Правомерность требований банка можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Описание страницы: правомерность требований банка можно ли отказаться от страховки по ипотеке от профессионалов для людей.

Законно ли требуют страховку при ипотечном кредите

Стандартным требованием банков при рассмотрении заявки на выдачу ипотечной ссуды является страховка, и порой даже комплекс страховок.

Потребовать могут страхования жизни заемщика, титульного страхования приобретаемой квартиры (вторичная недвижимость), страхования квартиры от пожара и затопления и т.д. Насколько законны такие требования, следует разобраться подробно.

В ст. 935 ГК РФ сказано, что граждане страховать свою жизнь и здоровье могут только на добровольных началах, но никак не по принуждению, в том числе по закону. В Федеральном законе № 102 «Об ипотеке» (ст. 31) заемщики обязываются страховать закладываемую банку недвижимость, а также свою ответственность за невозврат ссуды.

В законе нет речи о страховании титула, а также здоровья и жизни заемщика. Если обратиться к судебной практике по гражданским делам, где рассматривались споры об исполнении ссудных обязательств, то обязательство заемщиков страховать свою жизнь и здоровье признавалось злоупотреблением свободой договора, так как без страховки кредит клиенту не выдавался. То есть суд в таком споре скорее станет на сторону заемщика, нежели ссудодателя.

При наступлении страхового случая, страховку получает не застрахованное лицо, а ссудодатель в счет покрытия убытков.

Сама возможность страхования жизни и здоровья при оформлении ссуды может предусматриваться договором, и в этом случае это становится одной из гарантий исполнения обязательства клиента перед банком.

Видео (кликните для воспроизведения).

В последнее время многие клиенты банков задавались вопросами о том, а можно ли согласиться на страховку, а потом, когда кредит уже на руках, отказаться от нее, как от ненужной. Действительно, и это разъяснено в Указании ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившем в силу с 01.06.2016 г. .

Заемщики вправе отказываться от навязанных им страховых продуктов в срок до 5 дней с даты подписания договора страхования, при этом вся сумма страховки им будет возвращена.

На своем сайте ЦБ РФ разъяснил, что ждет тех заемщиков, которые решат воспользоваться своим правом на отказ от страхования. Если клиент не желает страховать риски, то кредитор вправе поменять типовой договор и повысить процентную ставку.

В частности, при заключении договоров потребительского кредитования может появиться дополнительный пункт, где при отказе от страховки в течении 30 дней от даты подписания договора, займодатель может поднять процентную ставку вровень с остальными кредитами.

Более того, банк может за 30 дней направить уведомление клиенту о том, что договор будет расторгнут в одностороннем порядке.

Но все несколько сложнее, чем кажется на первый взгляд. Часто при оформлении ипотеки клиент не покупает отдельный страховой продукт, а платит банку «за подключение к программе страхования». В этом случае оплата поступает на счет страховщика, а на счет ссудодателя переводится комиссия.

Размер этой комиссии может даже превышать саму сумму страховки. Вернуть вот эту комиссию можно только в судебном порядке, доказав суду, что банк взял деньги, но никаких услуг по факту не оказал.

Нельзя отказаться от страховок, обязательных по закону.

Например, по ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», страхование имущества — это обязательное страхование при получении кредита. По ст. 343 ГК РФ нельзя отказаться от страхования предмета залога при автостраховании, когда выдается ссуда на покупку автомобиля при условии заключения страховки КАСКО.

Есть и другие случаи, когда кредитополучатель не может отказаться от страховки.

Механизм обязательного страхования при ипотечном займе выглядит следующим образом:

  1. Банк, обязывая клиентов страховать предмет залога (приобретаемую квартиру), получает гарантию возврата ссуды, даже если залог погибнет в результате пожара, затопления, землетрясения и т.д.
  2. Если ссудополучатель просто откажется платить, банк заберет себе квартиру.

Компенсировать убытки от гибели предмета залога сможет только страховка, и по этой причине требование является законным и с точки зрения закона об ипотеке, и с точки зрения ГК РФ. При обязательном страховании квартиры заемщик также оказывается в выигрыше, хотя и вынужден оплачивать страховку из своих средств, сверх расходов на погашение ипотечного займа.

Если страховой случай все-таки наступит, то он будет более не обязан продолжать платить кредит, так как оставшуюся сумму вместо него банку выплатит страховая компания.

Общий перечень страховок, которые может потребовать ссудодатель при оформлении ипотеки, включает в себя:

  1. Имущественное страхование, покрывает риски гибели, утраты недвижимости.
  2. Титульное страхование, покрывает риски утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки.
  3. Личное страхование, покрывает риск смерти кредитополучателя, потери им трудоспособности.
  4. Страхование риска утраты работы или иного источника дохода.
  5. Страхование гражданской ответственности перед соседями за возможный ущерб их квартирам вследствие затопления, пожара, иного происшествия.
  6. Страховка риска непогашения кредита из-за просрочки или нарушения условий договора.
  7. Страхование убытков займодателя на случай реализации предмета залога по цене ниже ожидаемой.

Три первых страховки самые распространенные, остальные встречаются с меньшей регулярностью. Имущественная страховка не даст кому-либо понести убытки, если по какой-то причине погибнет недвижимость.

Стоимость полиса оплачивает клиент, а при наступлении страхового случая он освобождается от необходимости продолжать платить ипотеку, банк получает премию. Титульное страхование защищает от риска признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.

Как осуществить возврат процентов по ипотеке за прошлые годы читайте здесь.

Читайте так же:  Льготы на проезд пенсионеру, предусмотренные в россии

Наконец третий вид страхования защищает самого клиента, который по любой причине может стать нетрудоспособным или погибнуть, в этом случае полис покроет оставшуюся часть ссуды.

Видео (кликните для воспроизведения).

Все риски, существующие в ипотечном страховании, условно делятся на три большие группы:

Кредитный риск означает вероятность непогашения клиентом взятого на себя долгового обязательства. Никак нельзя исключить этот вид риска, так как вероятность непогашения существует всегда. Банк может процветать только тогда, когда количество невозвращенных займов не превышает 5% от общего количества.

Понизить процент риска можно при помощи:

  • адекватной оценки цены закладываемой недвижимости и реальной кредитоспособности потенциального ссудополучателя;
  • налаженного механизма взыскания просроченных долгов;
  • отработанной практики регистрации перехода имущественных прав;
  • привлечения госгарантий для целевых займов;
  • раннего выявления потенциально проблемных кредитов и их реструктуризации;
  • резервного фондирования;
  • страхования.

Процентные риски возникают тогда, когда банк привлекает заемные средства для того, чтобы выдать кредит клиенту. Возникает вероятность того, что сам ссудодатель будет вынужден платить за заемные средства более высокую процентную ставку, чем ему самому оплачивают клиенты по кредитам.

В результате может снизиться доходность банковских инвестиций, а порой даже наступить банкротство.

Риски ликвидности появляются тогда, когда:

  • меняются процентные ставки и валютные курсы на рынке, изменяется фактическая ценность фондов;
  • массово клиентами изымаются вклады;
  • нарушается баланс между активами и пассивами банка и т.д.

Понизить данную категорию риска помогает адекватная оценка будущей потребности банка в заемных средствах, а также осторожный подход руководства к оценке возможных затрат и поступлений финансовых ресурсов.

Кто в выигрыше при наступлении оговоренных случаев

При наступлении страхового случая, обычно, получателем страховки является клиент страховой компании. Но не в случае ипотечного страхования. В данном случае страховка играет роль буфера, защищающего интересы займодателя и лишь косвенно интересы клиента.

При наступлении страхового случая получит компенсацию не клиент, а банк. Его риски застрахованы, но платит за эту страховку своими деньгами, не входящими в сумму займа, клиент.

При наступлении любого страхового случая при ипотечном кредитовании в выигрыше только банк.

Клиент остается при своих: он не получает то, ради чего брал ипотеку, не обязан платить кредит. Страховая компания в убытке, так как вынуждена своими деньгами расплачиваться с банком по остатку займа.

При желании клиента получить то, ради чего затевалась ипотека, ему придется все начать с начала и заключить со страховщиком новые договора. Вот только свою скидку за безубыточное страхование он уже потеряет и заплатит максимальную стоимость страховки, хотя его прямой вины в наступлении страхового случая может не быть вовсе.

Любой ипотечный ссудополучатель заинтересован в том, чтобы заплатить за страховку как можно меньше. Поэтому вопрос выбора вовсе не праздный.

Вне зависимости от того, в какую именно страховую компанию обратится заемщик, ему придется сообщить о себе много сведений, некоторые из них оказывают большое влияние на цену страховки.

Больше всего на цену влияют:

  1. Возраст. Чем старше клиент, тем дороже процентная ставка. Дешевле всего страховаться в возрасте – 25-35 лет.
  2. Сумма. С удорожанием недвижимости дорожает страхование.
  3. Здоровье клиента. При дорогом страховании, а ипотечное как раз и относится к такому, клиента могут обязать пройти обследование, по результатам которого будет объявлена сумма страховки. То же самое происходит и при страховании жизни на большую сумму.
  4. Процентные ставки. Важно обратить на них внимание, так как в некоторых компаниях они увеличиваются с каждым последующим годом или уменьшаются.

Консультацию по вопросу выбора страховой компании могут предоставить и в самом банке. На выбор клиенту предложат перечень страховщиков с различными условиями, но все они аккредитованы данной кредитной организацией.

Страховаться в неаккредитованной компании нет смысла, так как эту страховку банк просто не примет.

Банк может предоставить своему заемщику возможность отказа от договора страхования жизни по кредиту, но при этом повысить процентную ставку по займу. Размер ежемесячного платежа будет пересчитан.

Новые проценты будут начисляться на остаток невыплаченной задолженности. При определенных условиях это может оказаться даже выгодно.

Повысить процентную ставку банк сможет только тогда, когда это прописано в договоре.

Если же договор подписан, а упоминания о повышении ставки при отказе от страховки нет, можно смело отказываться от нее. Однако, сейчас такие договора большая редкость, поскольку юристы стремятся так формулировать договора, чтобы клиент никак не смог без убытка для себя отказаться от страховки.

Отказаться от страховки можно и в судебном порядке. Для этого потребуется собрать пакет документов, куда включается претензия банку с просьбой вернуть деньги. Претензию должно подписать руководство банка. Спор будет рассмотрен в суде с учетом положений договора кредитования.

Ппочему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей узнаете из этой публикации.

Все об ипотеке под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса читайте здесь.

Если обратиться к практике работы Президиума высшего арбитражного суда, то можно видеть, что суд становится на сторону банка, когда заемщик соглашается на договор с условием страхования жизни. Последующие претензии не обоснованы, поскольку выбор у заемщика был — подписывать договор или нет.

Но только тогда, когда выбор действительно был, причем это можно доказать. Если же документально можно подтвердить введение в заблуждение, то суд поможет вернуть деньги за навязанную страховку, прецеденты тому уже имеются.

Что делать, если выбранная компания отказывает в выплате

Исходя из типов страхования, применяемых для защиты рисков при ипотечном кредитовании, возможны правомочные отказы страховщиков в выплатах даже при наступлении предусмотренных полисом страховых случаев.

Читайте так же:  Расшифровка и значение классификатора окпо

Например, по страхованию жизни не полагается выплата, когда зафиксирована смерть лица при попытке самоубийства. Также не заплатят после смерти водителя, управлявшего автомобилем, будучи пьяным или под действием наркотиков.

Не будет выплат в тех случаях, когда клиент знал о проблемах со здоровьем, но страховщику об этом не сообщил.

Если страховая отказывается платить, но клиент не согласен с причиной отказа, ему следует проконсультироваться с адвокатом, изложив ему обстоятельства наступления страхового случая, показав страховку, кредитный договор с банком.

После изучения всех обстоятельств данного спора, юрист подскажет: имеет ли дело перспективу положительного разрешения в суде. После этого при положительном прогнозе он поможет собрать необходимый пакет документов и сформулировать исковые требования.

Вопрос законности требований банков при ипотеке страховать риски за счет клиентов имеет множество аспектов.

Только изучив точку зрения законодательства, а также все предлагаемые конкретным банком условия, можно принимать какое-либо решение. Речь идет о том, чтобы согласится или отказаться от предлагаемых банком условий оплаты ипотечной ссуды со страховкой или без.

В этом случае лучше показать договор опытному юристу, который подскажет, на что стоит обратить внимание и насколько выгодным данное предложение является в свете прочих на рынке ипотечного кредитования.

Видео: Страхование при ипотечных сделках – от чего и зачем страхуемся.

Для чего нужна страховка по ипотеке? При оформлении ипотеки банки предлагают своему заёмщику застраховать себя и своё имущество. Поскольку в заём даётся крупная сумма денег, погашать долг придётся в течение многих лет. За это время с клиентом банка может случиться что угодно – жилье может сгореть, заёмщик может заболеть или даже умереть. Банк должен быть уверен, что при любых обстоятельствах он получит свои деньги – если не от заёмщика, то от страховой компании. Именно поэтому он настаивает на страховке при выдаче займа.

Платить взносы в страховую компанию будет клиент банка, кроме того многие банки сотрудничают со страховыми компаниями, получая у них комиссионные за каждого застрахованного заёмщика. Таким образом, кредитор получает двойную выгоду. Заёмщику кроме оплаты по ипотеке приходится платить еще и страховку, однако при этом, в случае наступления неблагоприятных ситуаций, он может получить существенную поддержку от страховой компании.

Заёмщик должен уметь отстаивать свои права и не попадаться на уловки банка.

Объектами страхования могут являться жизнь, здоровье и трудоспособность, имущество или ответственность застрахованного лица. Чем больше видов страхования купит клиент, тем выгоднее это для страховой компании и банка. Поэтому при выдаче ипотеки чаще всего предлагается оформить максимальное количество страховок.

В Законе РФ «Об ипотеке» указано, что заемщик обязан застраховать за свой счёт залоговое имущество от порчи или утраты. Отказаться от такого вида страхования нельзя – это незаконно. В то же время закон не обязывает клиента банка покупать другие виды страхования, а значит, от них можно отказаться на законных основаниях.

При выдаче ипотеки заёмщик подписывает кредитный договор. В документе оговариваются все условия выдачи кредита и страхования. Если не оговорить все нюансы сразу и подписать данный документ не читая, придётся выполнять все его условия. Часто сотрудники банка вносят в кредитный договор дополнительные виды страхования, делая их тем самым обязательными для выполнения. Важно внимательно читать все документы, которые банк даёт на подпись, при несогласии с каким-то пунктом договора, стоит попросить сотрудников банка исключить его из документа.

Отказываться от дополнительных видов страхования необходимо сразу до подписания кредитного договора.

Часто банки завышают процентные ставки по ипотеке при отказе покупать полный пакет страховых услуг. Это логично, ведь выдавать кредит незастрахованному заёмщику более рискованно. Тут стоит просчитать, что более выгодно, платить завышенный процент по займу или страховку.

Если банк отказывается выдавать ипотеку, навязывая необязательные виды страхования, клиент может написать жалобы руководству данного банка, в Центральный банк или Федеральную антимонопольную службу.

Если заёмщик срочно нуждается в получении кредита, можно согласиться оформить все виды страхования предложенного банком, а затем в течение пяти дней обратиться в страховую компанию с просьбой расторгнуть договор. В этом случае все уплаченные деньги за страховку вернут.

Этим способом можно воспользоваться, только если в кредитном договоре не прописано, что заёмщик должен приобрести необязательные виды страхования. В противном случае могут быть проблемы с банком кредитором.

Отказ от страховки при ипотеке в крупных Российских банках

В большинстве крупных Российских банков, таких как Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24, одинаковая политика по поводу оформления страховки при выдаче ипотеки. Эти банки будут убеждать заёмщика приобрести необязательные виды страхования, при этом обещая более низкие процентные ставки по кредиту. Процедура отказа от страховки во всех банках идентична – главное не подписывать договор ипотеки без его прочтения. Если клиент перестал платить страховые взносы, любой из банков имеет право изменить процентную ставку или заставить заёмщика уплатить штраф (если это прописано в договоре).

— Как можно отказаться от уплаты всех навязанных банком страховок одновременно: и страхования жизни, и страхования предмета ипотеки от порчи и утраты, и страхования титула объекта – при этом так, чтобы банк не повысил ставку за выданную ипотеку? То есть можно ли ограничиться только одним страхованием жизни?

Отвечает кандидат экономических наук, заместитель директора корпоративного страхования ООО «Абсолют Страхование» Дарья Зуева:

Если заемщик берет кредит, обеспеченный ипотекой (залогом недвижимого имущества), то согласно закону «Об ипотеке» у него возникает обязанность за своей счет страховать риск гибели/утраты, повреждения объекта залога. Отказаться от заключения договора страхования в части этого риска невозможно.

Читайте так же:  Минтруд опровергает ранее появившиеся в сми сообщения об увеличении трудового стажа для выхода на пе

Но закон «Об ипотеке» не возлагает на ипотечного заемщика обязанности заключать договоры страхования риска утраты имущества в результате прекращения права собственности (титульного риска) или риска смерти, или утраты трудоспособности. Тем не менее назвать «незаконным» требование заключить договор страхования было бы слишком громко. Эта обязанность может вытекать из условий кредитного договора, в котором фиксируются и последствия нарушения этого условия.

Как правило, кредитор дает заемщику право выбора между различными вариантами кредитования: с льготной процентной ставкой при наличии более широкого страхового покрытия и с более высокой кредитной ставкой при нежелании заемщика переложить часть кредитного риска, связанного с риском смерти/утраты трудоспособности заемщика и/или титульного риска, на плечи страховщика.

Соответственно, банк может быть признан нарушителем закона, только если он не предлагает потенциальным заемщикам вариантов кредитования, не содержащих в качестве обязательного условия необходимость страхования титульного риска и/или риска смерти и утраты трудоспособности. У страхователя в таком случае появится возможность отказаться от страхования рисков, не оговоренных в законе «Об ипотеке».

Перед тем как принимать решение об отказе от договоров страхования, внимательно изучите условия кредитного договора. Если в нем не зафиксировано требование по страхованию определенных рисков, можно в течение «периода охлаждения» (пять дней) подать заявление в страховую компанию о расторжении соответствующих договоров страхования, и они будут расторгнуты без каких-либо последствий по условиям кредитования.

Отвечает кандидат юридических наук, практикующий юрист Павел Сафоненков:

В теории ответ достаточно прост – нужно внимательно изучать ипотечный договор перед тем, как его подписывать, обращая внимание работника банка на ненужные заемщику виды страхования, если они включены в договор, и требуя исключить их из условий договора. Если в договоре эти условия не прописаны, а работник банка устно предлагает заключить договоры добровольного страхования, то необходимо отказаться от заключения таких договоров.

Необходимо заметить, что отказаться от страхования имущества при ипотеке не позволяет ст. 31 закона «Об ипотеке». Если в договоре об ипотеке не будут прописаны условия страхования имущества от рисков утраты и повреждения, то застраховать имущество будет обязан залогодатель (то есть заемщик или третье лицо, являющееся собственником имущества), однако страховать жизнь, здоровье и т. п. (добровольные виды страхования) заемщик не обязан.

На практике отстаивание своих прав в такой ситуации действительно может обернуться либо повышением процентной ставки, либо отказом в выдаче кредита. В таком случае, если заемщик не желает выбрать другую кредитную организацию для получения кредита, он вправе направить жалобы на банк, ущемляющий его права, в Территориальное подразделение Роспотребнадзора (о нарушении потребителя); в Федеральную антимонопольную службу (о навязывании страхования); а также в Центральный Банк (в том случае, если банк, нарушая законодательство о банковской деятельности, отказывается предоставить достоверную информацию об условиях кредитования, начислении процентов и т. п.).

Обращаясь с жалобами, необходимо представить возможные доказательства фактов незаконных решений или действий (бездействия) работников банка (официальный письменный отказ в предоставлении кредита, копию предложенного проекта договора).

Если данный процесс неприемлем для заемщика (например, кредит нужен как можно быстрее, а банк ни в какую не уступает его законным требованиям), в крайнем случае можно поступить иначе – заключить договор на навязанных банком условиях и, учитывая вступившее в силу Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, до истечения пяти рабочих дней (желательно уложиться в этот срок, чтобы вернуть полные суммы страховых премий за навязанные виды страхования) с момента заключения договора страхования, если за этот период не наступил страховой случай, направить заявление в страховую компанию об отказе от добровольного страхования и возврате страховых премий. Если страховая компания не возвращает заемщику денежные средства в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления, заемщик вправе подавать исковое заявление в суд.

Что касается возможности изменения банком процентной ставки в качестве ответной реакции в данном случае, необходимо также помнить об условиях изменения процентной ставки кредита на протяжения срока действия договора, содержащихся (или не содержащихся) в договоре.

Тут могут быть варианты:

  • договор не допускает изменения процентной ставки на протяжении всего срока действия договора;
  • договор допускает изменение процентной ставки кредитной организацией через определенный период времени (или в зависимости от каких-либо условий, в том числе при отказе от страхования);
  • договор допускает изменение процентной ставки без указания какого-либо периода времени;
  • договор не содержит информации об изменении процентной ставки;
  • договор содержит информацию о плавающей процентной ставке.

Соответственно, подписывая кредитный договор, на эти условия заемщик обязательно должен обратить внимание.

Совершенно безопасный случай для заемщика из приведенных – первый. Самый нехороший и малоперспективный – последний, изначально не содержащей конкретной процентной ставки. Во всех остальных случаях, если банк станет ущемлять права заемщика, повышая процентную ставку, то заемщику следует предпринимать меры по восстановлению своих прав через суд (с исковым заявлением к банку), руководствуясь в первую очередь законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». Хотя нужно заметить, что в таких случаях все-таки целесообразнее уже обратиться за правовой помощью к юристам, специализирующимся на данных вопросах.

Читайте так же:  Какие льготы положены многодетным семьям 2019 дагестане

Отвечает д. э. н., заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ, профессор Александр Цыганов:

От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию. Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него. Повышенная ставка учитывает повышенный риск невозврата кредита, если в отсутствие страховой защиты с заемщиком произойдет несчастный случай, он заболеет или в ипотечной квартире нельзя будет жить, а заемщику придется снимать иное жилье.

Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита. Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п. При всем желании сэкономить нужно понимать, что страхование ипотечных рисков (страхование квартиры, ее титула и самого заемщика) защищает не только и не столько кредитора, но более – самого заемщика, предоставляя ему возможность получить существенную поддержку при неблагоприятных условиях.

Отвечает директор ФРК «ЭТАЖИ-Краснодар» Вадим Камалов:

Когда заемщик принимает решение об оформлении ипотечного кредита, часто возникает необходимость страхования жизни заемщика и объекта. В исключительных случаях может потребоваться страхование титула. Этот вид страхования нужен, если сделка вызвала подозрение юристов банка, который согласовывает объект (например, право собственности признано на основании решения суда либо собственниками являются престарелые люди, у которых могут объявиться наследники). Титул оплачивается ежегодно в течение трех лет.

Если заемщик не готов оплатить страхование, ему необходимо обратиться в банк, который не требует обязательного страхования жизни и объекта (Центр-Инвест, Газпромбанк, КБ «Кубань Кредит») или требует страхования только объекта (Глобекс).

Если в условиях ипотечного кредита указано страхование жизни и/или объекта, то в случае отказа от этого обязательства на любом сроке ипотеки банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

Правомерность требований банка: можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Одним из важных условий при получении кредита на покупку жилья, является страхование, которое бывает как обязательным, так и добровольным.

Наверняка, кто собирается оформлять ипотечный кредит, сталкивается с множеством вопросов – обязательно ли страховаться при ипотеке, для чего нужна страховка, плюсы и минусы страхования, а также возможно ли от нее отказаться. Подобранная в этой статье информация, поможет получить ответы на волнующие вопросы.

Ну а если кредит уже получен и страховой полис на руках, статья раскроет четкий алгоритм дальнейших действий, даже если после подписания договора прошли месяцы или год.

Говоря о необходимости страховки при ипотеке, нужно сразу разграничить обязательное и добровольное страхование.

В соответствии со ст. 31 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодатель (в основном, должник по кредиту) обязан страховать заложенное имущество (приобретаемый объект недвижимости) за счет своих средств на его полную стоимость.

Страховка необходима, чтобы исключить риски утраты или повреждения имущества.

Таким образом, страхование заложенной недвижимости является обязательным и закон не позволяет от него отказаться.

Также законодательством предусмотрены иные виды страхования, например:

  • личное страхование (жизни, здоровья);
  • имущественное (страхуется любое имущество – квартира, сад, автомобиль и др.);
  • гражданской ответственности (утрата получения дохода и др.).

Изображение - Правомерность требований банка можно ли отказаться от страховки по ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fvsestr.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2F09AC9E61A566D00B299784FBBBA760AF2D6B904817DBC9CAC7-pimgpsh_fullsize_distr-600x279

Такие виды страхования являются добровольными. Гражданин самостоятельно выбирает, хочет он страховаться или нет. Также он вправе выбрать и условия страхования: страховую компанию, период страхования, размер страховой премии, подлежащей уплате, порядок ее внесения (единовременно или частями) и т.д.

Договор страхования является договором присоединения. Подписывая документ, гражданин соглашается на стандартные условия страховой компании, на которые он повлиять не может.

  1. При согласии на страхование, уменьшается процентная ставка по кредиту и, напротив, при отказе от страховки – ставка увеличивается. Поэтому, зачастую заемщики принимают условия страхования, посчитав это более приемлемым вариантом.
  2. В случае утраты трудоспособности (болезнь, инвалидность), задолженность по кредиту будет возмещать страховая компания. А если произойдет смерть должника по кредиту, его наследники будут освобождены от возврата долга. Так как в этом случае, обязательства будут исполняться за счет средств страховщика по заключенному договору страхования.
  3. Не исключены такие ситуации, когда бывший собственник приобретенной квартиры по каким-либо основаниям оспаривает сделку. Последствием признания договора купли-продажи недействительным, является двухсторонняя реституция. То есть в этом случае, все возвращается обратно: квартира – продавцу, деньги – покупателю. Но, если квартиру вернуть не составляет определенных трудностей, то истребовать деньги от продавца намного сложнее, ведь они могут быть уже потрачены. В таком случае титульное страхование может являться спасением. При таком страховании страхуются риски утраты права собственности, и возврат кредита также будет осуществлять страховщик.

Социальный налоговый вычет (13 % от суммы заработка) не распространяется на договоры страхования при ипотечном кредите, в случае, так как выгодоприобретателем выступает банк.

Изображение - Правомерность требований банка можно ли отказаться от страховки по ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fvsestr.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fe4fcb78697b0882b6c8675ff9acf3562-1-600x327

  1. Не выгодные для людей условия. Обычно срок по страховке приравнивается к сроку кредитования. Платежи за услуги не малые, что в целом порождает для заемщика внушительные дополнительные расходы.
  2. Страховка может не пригодиться, поскольку в указанный период не произойдет никаких ситуаций, влияющих на возврат денег в банк.
  3. Не все обстоятельства признаются страховщиками, как страховые случаи. Зачастую договоры составлены таким образом, что они практически не исполнимы. Допустим, по договору страхуется риск – инвалидность, но мелким шрифтом, под звездочкой, в виде сноски или иным способом, конкретизируется данное условие и признается инвалидность только определенной степени или группы.
Читайте так же:  Субсидии и льготы при оплате коммунальных услуг безработным гражданам

Плата за страховые услуги включается в тело кредита с начислением на нее процентов за весь период страхования.

Возможен отказ от любой страховки, за исключением обязательного страхования заложенного имущества.

В зависимости от того, в какой срок было принято решение об отказе, меняется и сам алгоритм. Но, собственно, чтобы не оказаться в ситуации, когда уже нельзя ничего сделать, нужно соблюсти определенные правила.

Изображение - Правомерность требований банка можно ли отказаться от страховки по ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fvsestr.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2FZayavlenie-na-dosrochnoe-rastorzhenie-dogovora-strahovaniya-600x769

Отказ не должен быть просто в устной форме, желательно написать заявление с данным требованием. Документ можно оформить как в произвольной форме, так и на бланке компании.

В обоих случаях нужно верно указать всю необходимую информацию: Ф.И.О. застрахованного лица, адрес места жительства, контактный телефон. Следует персонализировать договор, то есть указать его номер, дату, вид страхования, сослаться на название программы страхования, которые есть в некоторых организациях («Под защитой», «Защита заемщика», «Ваше здоровье»).

Заявление нужно оформить в двух экземплярах. В случае оформления его на бланке — попросить сделать копию. Документ вручается лично под роспись, либо направляется заказным письмом с уведомлением

И еще один важный момент. Многие считают, что поскольку оформление происходило в банке, значит, заявление тоже нужно подавать в банк. Это является заблуждением. Кредитор в этих отношениях выступал лишь посредником и действовал от имени страховщика. В связи с чем, адресовать и вручить документ необходимо именно страховой компании, указанной в самостоятельном договоре или страховом полисе.

Стоит обратить внимание, что страховщик может находиться в другом городе или даже субъекте, а в месте заключения договора может отсутствовать ее филиал или представительство. Тогда нужно отправить свой отказ по юридическому адресу.

Реквизиты страховщика можно найти в страховом полисе, на сайте страховой компании или официальном сайте налоговой инспекции по ссылке https://www.nalog.ru/rn66/ (вкладка «сведения о юридическом лице»).

Прежде чем подписывать кредитный договор и иные документы из всего перечня, представленного сотрудниками банка, нужно ознакомиться, может даже попросить документы домой, чтобы в более спокойной обстановке, без давления, изучить их и сделать правильный выбор. При появлении каких-либо вопросов, будет возможность получить юридическую консультацию и оценить все «за» и «против».

Изображение - Правомерность требований банка можно ли отказаться от страховки по ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fvsestr.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fzayavlenie-na-vozvrat-strahovoj-premii-sber-600x604

Заключая кредитный договор, нужно поинтересоваться у представителя банка о наличии страховки, о ее условиях, возможности отказа и о том, как, собственно, отказ может повлиять на процентную ставку по кредиту.

В некоторых случаях спорить с кредитным специалистом бессмысленно, ведь он исполняет свои обязанности и, в целом, повлиять на политику банка не в состоянии. В этом случае, проще обратиться в другую банковскую организацию. Но если желание оспаривать действия кредитной организации велико, нужно действовать в установленных законодательством рамках, путем обращения в соответствующие инстанции:

  • Роспотребнадзор;
  • Антимонопольная служба;
  • Центральный Банк РФ;
  • Суд.

Вместе с тем, доказывая свою правоту, следует представлять всевозможные доказательства незаконного поведения кредитора: договор, в текст которого уже включены условия о страховании, фото или видеосъемку, даже с мобильного телефона, но желательно, чтобы было понятно, где происходят события. Показания свидетелей также могут служить средством доказывания.

Большинство судебной практики по искам о навязывании услуг — не в пользу граждан.

В том случае, если все же была навязана дополнительная страховка, не стоит отчаиваться. Выход из ситуации есть, но необходимо выяснить последствия такого отказа. В большинстве случаев, в кредитном договоре заранее были включены условия о повышении процентной ставки, при оформлении отказа от страховки.

Изображение - Правомерность требований банка можно ли отказаться от страховки по ипотеке proxy?url=https%3A%2F%2Fvsestr.com%2Fwp-content%2Fuploads%2F2018%2F05%2Fiskovoe-zayavlenie-o-vzy-skanii-strahovoj-summy--600x406

Так как двухсторонний договор был подписан, содержащиеся в нем условия будут являться законными и подлежащими исполнению. В этом случае необходимо просчитать выгоду и целесообразность такого отказа. После чего, необходимо обратиться в страховую компанию, оформив соответствующее заявление.

Отказ от страховки не влияет на кредитную историю и на получение кредита в будущем.

Для лиц, которые решили отказаться от страховки, законодатель предусмотрел, так называемый «период охлаждения», в течение которого, клиент вправе обратиться с заявлением о возврате страховой премии к страховщику.

С 01 января 2018 г. такой период составляет 14 дней, ранее был 5 дней (п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 г. № 3854/У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отельных видов добровольного страхования» в редакции от 21.08.2017).

В тех случаях, когда прошел более продолжительный срок, с момента заключения договора (год или позже) отказ возможен, например, при досрочном погашении ипотечного кредита. Но, как правило, в добровольном порядке такие вопросы не решаются. Для этих целей, нужно обращаться в суд и доказывать тот факт, что отпали основания в дальнейшем страховании.

Некоторые страховщики идут навстречу гражданам, устанавливая более длительные сроки для отказа от страховых услуг, по сравнению с законодательством.

Изображение - Правомерность требований банка можно ли отказаться от страховки по ипотеке 5464568780345345
Автор статьи: Николай Чкалов

Здравствуйте. Я Николай Чкалов. Уже более 9 лет работаю юристом в крупной компании. Считая себя профессионалом, хочу научить всех посетителей сайта решать разнообразные задачи. Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны с целью донести как можно доступнее всю необходимую информацию. Перед применением описанного на сайте всегда необходима консультация с профессионалами.

Наша группа https://vk.com/public175044815

Обо мнеОбратная связь
Оцените статью:
Оценка 4.8 проголосовавших: 4

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here